Banyak orang tahu aturan 50/30/20 tetapi berhenti di situ: 50% kebutuhan, 30% keinginan, 20% tabungan. Padahal yang sering menentukan apakah aturan ini berguna adalah detailnya. Apa yang masuk kebutuhan? Bagaimana kalau gaji kecil? Apakah harus kaku?
Artikel ini fokus pada hal itu: asal-usul aturan, cara menghitung, di mana aturan ini sulit dipakai, dan cara menyesuaikannya. Untuk panduan menyusun anggaran dari nol, baca juga Cara Membuat Anggaran Bulanan.
Dari mana asalnya?
Menurut Fortune, aturan ini dipopulerkan oleh Elizabeth Warren, kini Senator Amerika Serikat, melalui buku All Your Worth yang ia tulis bersama putrinya. Konsepnya sederhana: bagi penghasilan setelah pajak menjadi tiga kelompok besar.
Karena berasal dari konteks Amerika, angka-angkanya perlu dibaca sebagai titik awal, bukan hukum. Biaya hidup, jenis pengeluaran, dan kebiasaan keluarga di Indonesia bisa sangat berbeda.
Tiga kelompoknya
- 50% kebutuhan. Pengeluaran yang tetap harus dibayar agar hidup berjalan: sewa atau cicilan rumah, makan pokok, listrik dan air, transportasi kerja, iuran BPJS, premi asuransi, dan cicilan wajib.
- 30% keinginan. Hal yang membuat hidup lebih nyaman tetapi bisa ditunda atau dikurangi: makan di luar, hiburan, langganan streaming, hobi, liburan.
- 20% tabungan dan pelunasan utang. Dana darurat, investasi, dan pembayaran utang di atas cicilan minimum.
Yang diukur adalah penghasilan bersih, yaitu uang yang benar-benar Anda terima setelah potongan pajak dan iuran wajib.
Contoh perhitungan
Misalkan penghasilan bersih Rp8.000.000 per bulan:
- Kebutuhan 50%: Rp4.000.000
- Keinginan 30%: Rp2.400.000
- Tabungan dan utang 20%: Rp1.600.000
Dengan pola ini, jika Anda menyisihkan Rp1.600.000 tiap bulan, dalam setahun terkumpul Rp19.200.000 sebelum imbal hasil apa pun. Anda bisa melihat dampaknya jika diinvestasikan di kalkulator investasi.
Kategori yang sering membingungkan
Garis antara kebutuhan dan keinginan tidak selalu tegas. Beberapa contoh:
- Pulsa dan internet. Sebagian dibutuhkan untuk bekerja, sebagian untuk hiburan.
- Makan. Makan harian adalah kebutuhan. Makan di restoran tiap hari lebih tepat masuk keinginan.
- Kendaraan. Ongkos berangkat kerja adalah kebutuhan. Upgrade ke model yang lebih mahal termasuk keinginan.
- Donasi dan zakat. Bisa dimasukkan di mana pun yang masuk akal bagi Anda, asalkan konsisten. Panduan literasi keuangan OJK bahkan menempatkan donasi atau zakat di urutan atas prioritas pengeluaran.
Tips praktis: jika ragu, tanyakan, "Kalau pos ini saya hentikan bulan depan, hidup saya berantakan atau hanya kurang nyaman?" Jawabannya menunjukkan kategorinya.
Kapan aturan ini sulit dipakai?
Aturan 50/30/20 bukan untuk semua orang. Fortune sendiri mencatat bahwa pembagian ini tidak selalu realistis untuk semua situasi. Beberapa kondisi umum:
- Penghasilan kecil atau biaya hidup tinggi. Jika kebutuhan sudah memakan 65% atau lebih, porsi 50% mustahil.
- Penghasilan tidak tetap. Pekerja lepas dan pedagang punya bulan ramai dan sepi. Pakai penghasilan bulan terendah sebagai patokan.
- Banyak tanggungan. Keluarga dengan anak dan orang tua yang dibiayai punya struktur biaya berbeda.
- Utang besar. Cicilan tinggi membuat porsi 20% habis untuk utang.
- Penghasilan sangat tinggi. Porsi 50% kebutuhan mungkin terlalu longgar, sehingga porsi tabungan bisa lebih besar dari 20%.
Cara menyesuaikannya
Misalkan penghasilan bersih Rp4.000.000 per bulan dan kebutuhan pokok Rp2.600.000 (65%). Daripada menyerah, sesuaikan polanya:
- Kebutuhan: Rp2.600.000 (65%)
- Tabungan: Rp800.000 (20%)
- Keinginan: Rp600.000 (15%)
Di sini, yang dipertahankan adalah tabungan 20%, sedangkan keinginan yang dikorbankan. Prinsipnya: lindungi porsi menabung dulu, lalu sesuaikan sisanya. Variasi lain yang sering dipakai adalah 60/20/20 atau 70/20/10.
Panduan OJK juga memberi patokan yang bisa dipakai bersamaan: simpanan rutin minimal 10% dari pemasukan, dan cicilan paling banyak 30%, dengan utang konsumtif maksimal 10%. Jadi jika 20% terasa terlalu berat, setidaknya jangan turun dari 10%.
Alternatif jika 50/30/20 terasa kaku
- Bayar diri sendiri dulu. Tentukan nominal tabungan di awal bulan, lalu belanjakan sisanya sesuka Anda dengan bebas rasa bersalah.
- Sistem amplop. Uang tunai atau rekening dipisah per pos. Jika pos habis, berhenti.
- Anggaran nol (zero-based). Setiap rupiah diberi tugas, sehingga sisa bulan menjadi nol.
Tidak ada metode yang paling benar. Metode terbaik adalah yang benar-benar Anda jalankan selama berbulan-bulan.
Kesalahan yang sering terjadi
- Memakai persentase tanpa mencatat pengeluaran nyata terlebih dahulu.
- Menghitung dari penghasilan kotor, bukan bersih.
- Menganggap sisa 20% otomatis ada, padahal harus disisihkan di awal.
- Memasukkan semua pengeluaran ke kategori "kebutuhan".
- Meninggalkan aturan setelah satu bulan gagal, padahal bisa disesuaikan.
Langkah mulai hari ini
- Catat pengeluaran satu bulan terakhir.
- Kelompokkan ke kebutuhan, keinginan, dan tabungan.
- Hitung persentase nyata Anda, lalu bandingkan dengan 50/30/20.
- Tentukan target realistis, misalnya naikkan tabungan satu atau dua persen per bulan.
- Otomatiskan pemindahan tabungan di tanggal gajian.
- Prioritaskan dana darurat sebelum investasi.
Sumber
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal.
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal. Semua investasi mengandung risiko.