Pernahkah Anda merasa uang gaji lenyap begitu saja sebelum akhir bulan, padahal rasanya tidak membeli barang mewah? Tanpa rencana yang jelas, uang memang mudah mengalir ke pos-pos kecil yang tidak terasa: jajan, ongkos, langganan, dan belanja dadakan.
Panduan literasi keuangan OJK, Sikapi Uangmu, menjelaskan anggaran sebagai rencana untuk memenuhi kebutuhan keluarga dan rencana masa depan, misalnya dengan membagi penghasilan ke beberapa pos pengeluaran. Tujuannya agar kita terhindar dari kondisi "lebih besar pasak daripada tiang". Anggaran bukan berarti pelit pada diri sendiri. Ia adalah peta supaya Anda tahu ke mana uang mengalir.
Berikut lima langkah membuat anggaran bulanan dari nol.
Langkah 1: Catat pengeluaran dulu
Sebelum membuat rencana, lihat kenyataannya. Catat semua pengeluaran Anda selama satu bulan. Panduan OJK menyarankan beberapa kebiasaan yang sederhana:
- catat setiap pengeluaran segera setelah transaksi,
- kumpulkan struk belanja,
- pilih media pencatatan yang sesuai kebiasaan Anda, bisa buku kecil, spreadsheet, atau aplikasi catatan di ponsel.
Biasanya bulan pertama penuh kejutan. Banyak orang baru sadar bahwa pengeluaran kecil yang berulang ternyata menumpuk besar.
Langkah 2: Hitung pemasukan bersih
Jumlahkan semua pemasukan rutin dalam sebulan setelah dipotong pajak dan iuran wajib: gaji, hasil usaha sampingan, atau penghasilan lain. Kalau penghasilan Anda tidak tetap, misalnya pekerja lepas atau pedagang, pakai angka bulan terendah sebagai patokan. Kelebihan di bulan yang lebih baik dialihkan ke tabungan dan dana darurat.
Langkah 3: Pisahkan pengeluaran tetap dan variabel
- Pengeluaran tetap: jumlahnya hampir sama tiap bulan, seperti sewa atau cicilan rumah, listrik, internet, iuran BPJS, dan cicilan.
- Pengeluaran variabel: jumlahnya berubah, seperti makan, transportasi, belanja bulanan, dan hiburan.
Jangan lupa pengeluaran tahunan yang sering terlupa: pajak kendaraan, premi asuransi tahunan, atau biaya sekolah. Bagi dengan 12 lalu sisihkan tiap bulan. Misalkan pajak kendaraan Rp1.200.000 per tahun, berarti Rp100.000 per bulan.
Langkah 4: Tentukan porsi tabungan dan batas cicilan
Dua patokan dari panduan OJK yang bisa dijadikan titik awal:
- Simpanan rutin: minimal 10% dari pemasukan tiap bulan.
- Cicilan utang: paling banyak 30% dari pemasukan, dan khusus utang konsumtif maksimal 10%.
Patokan lain yang populer adalah aturan 50/30/20, yaitu 50% kebutuhan, 30% keinginan, dan 20% tabungan serta investasi. Menurut Fortune, aturan ini dipopulerkan oleh Senator Elizabeth Warren lewat bukunya All Your Worth. Pembahasan lengkapnya ada di artikel Aturan 50/30/20.
Contoh perhitungan
Misalkan pemasukan bersih Rp5.000.000 per bulan dengan pola 50/30/20:
- Kebutuhan (50%): Rp2.500.000 untuk sewa, listrik, makan harian, transportasi, dan BPJS.
- Keinginan (30%): Rp1.500.000 untuk nongkrong, hobi, dan langganan streaming.
- Tabungan dan investasi (20%): Rp1.000.000 untuk dana darurat dan investasi.
Pola ini bukan harga mati. Jika biaya hidup di kota Anda tinggi, porsi kebutuhan bisa lebih besar. Yang penting, tabungan tetap ada, dan total cicilan tidak melewati batas di atas.
Langkah 5: Atur urutan prioritas
Urutan membayar ikut menentukan apakah rencana berhasil. Panduan OJK menyebut urutan prioritas pengeluaran berikut ini: pajak, donasi atau zakat, menabung dan berinvestasi, premi asuransi, cicilan, lalu pengeluaran bulanan. Intinya, tabungan dibayar di awal, bukan dari sisa uang di akhir bulan.
Templat yang bisa disalin
Salin kerangka ini ke buku catatan atau spreadsheet Anda dan isi tiap bulan:
- Pemasukan bersih: Rp ........
- Pengeluaran tetap: sewa/cicilan Rp ........ | listrik dan air Rp ........ | internet Rp ........ | BPJS/asuransi Rp ........
- Dana tahunan (per bulan): pajak kendaraan Rp ........ | lainnya Rp ........
- Tabungan dan investasi: dana darurat Rp ........ | investasi Rp ........
- Pengeluaran variabel: makan Rp ........ | transportasi Rp ........ | belanja Rp ........ | hiburan Rp ........
- Sisa bulan ini: Rp ........
Tips agar konsisten
- Evaluasi tiap minggu. Jangan menunggu akhir bulan. Cek singkat setiap akhir pekan untuk melihat jatah jajan Anda masih aman atau tidak.
- Otomatiskan tabungan. Atur pemindahan dana otomatis ke rekening terpisah di tanggal gajian.
- Fleksibel, tapi tetap disiplin. Jika pos keinginan habis lebih cepat, kurangi pengeluaran di pos itu, jangan ambil dari tabungan.
- Perbarui anggaran ketika penghasilan atau kebutuhan berubah, misalnya naik gaji atau punya tanggungan baru.
Kesalahan yang sering terjadi
- Membuat anggaran tanpa mencatat pengeluaran nyata terlebih dahulu.
- Menyisihkan tabungan hanya dari sisa uang.
- Melupakan pengeluaran tahunan, sehingga bulan tertentu tiba-tiba jebol.
- Anggaran terlalu ketat sehingga hanya bertahan satu minggu.
Tujuan utama anggaran di ATM Gendut sama dengan tujuan blog ini: biar dompet makin gendut, bukan makin tipis. Mulailah dengan satu bulan pencatatan hari ini.
Sumber
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal.
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal. Semua investasi mengandung risiko.