Tombol "bayar nanti" sangat menggoda. Barangnya langsung dikirim, tagihannya baru datang bulan depan, atau dibagi beberapa kali. Tidak ada uang yang keluar hari ini, jadi rasanya seperti belanja gratis. Padahal yang terjadi adalah Anda sedang berutang.
Artikel ini bukan untuk melarang paylater. Tujuannya agar Anda bisa membedakan kapan ia membantu dan kapan ia menjerat, lengkap dengan hitungan biaya dan batas aman dari OJK.
Apa itu paylater?
Paylater, atau Buy Now Pay Later (BNPL), adalah layanan pembiayaan untuk membeli barang atau jasa yang pembayarannya dicicil. Menurut FAQ OJK tentang POJK 32 Tahun 2025, BNPL itu tanpa jaminan, memiliki batas kredit tertentu, dan dilakukan lewat sistem elektronik. Penyelenggaranya hanya bank umum dan perusahaan pembiayaan (multifinance), termasuk yang syariah.
Artinya, di balik tombol "bayar nanti" ada lembaga keuangan yang memberi Anda pinjaman. Ia bukan diskon dan bukan uang gratis.
Kenapa terasa tidak seperti utang?
- Tidak ada uang tunai yang berpindah. Anda tidak "merasakan" pengeluarannya.
- Cicilan dipecah kecil. Angka Rp560.000 per bulan terlihat jauh lebih ringan daripada Rp3.000.000.
- Proses cepat. Persetujuan hitungan menit, tanpa waktu untuk berpikir ulang.
- Muncul di saat belanja. Promo dan batas waktu mendorong keputusan impulsif.
Berapa biaya sebenarnya?
Biaya paylater berbeda-beda tiap penyedia, dan bisa berupa bunga, biaya layanan, atau biaya admin. Karena itu, jangan melihat nominal cicilannya saja. Hitung total yang Anda bayar.
Contoh perhitungan
Misalkan Anda membeli barang Rp3.000.000 dengan cicilan 6 bulan, dan penyedia mengenakan biaya 2% per bulan dari harga awal. Angka ini hanya ilustrasi, bukan tarif penyedia mana pun.
- Cicilan per bulan: Rp500.000 (pokok) + Rp60.000 (biaya) = Rp560.000
- Total dibayar: Rp3.360.000
- Biaya total: Rp360.000, atau 12% dari harga barang
Tampak kecil? Perhatikan bahwa biaya 2% itu dihitung dari harga awal, padahal sisa utang Anda terus menurun tiap bulan. Jika dihitung terhadap sisa utang, setara kira-kira 3,3% per bulan, atau sekitar 48% per tahun jika dimajemukkan. Inilah alasan kenapa "hanya 2% per bulan" bisa jauh lebih mahal dari kelihatannya.
Aturan OJK yang perlu Anda tahu
Dari sumber resmi OJK yang saya baca:
- Penyelenggara BNPL wajib memberi informasi penting kepada nasabah, antara lain jumlah dan frekuensi cicilan (FAQ POJK 32/2025).
- Dalam siaran pers OJK tentang penguatan aturan BNPL perusahaan pembiayaan, disebutkan rencana syarat pengguna: usia minimal 18 tahun atau sudah menikah, dan penghasilan minimal Rp3.000.000 per bulan, dengan batas penyesuaian paling lambat 1 Januari 2027.
- Transaksi BNPL dicatat di SLIK. Perusahaan pembiayaan juga diminta mengirim pemberitahuan agar nasabah berhati-hati memakai BNPL.
Aturan teknis ini bisa berubah dan berbeda antara bank dan multifinance. Cek ketentuan terbaru di situs OJK sebelum mengambil keputusan.
Kenapa SLIK penting?
SLIK adalah sistem yang mencatat riwayat kredit Anda. Cicilan yang telat bisa menurunkan penilaian kredit, sehingga pengajuan KPR atau kredit kendaraan di masa depan bisa lebih sulit. Jadi paylater yang "kecil-kecil" tetap berdampak pada rekam jejak Anda.
Batas aman cicilan
Panduan literasi keuangan OJK (Sikapi Uangmu) memberi patokan sederhana:
- Total cicilan utang paling banyak 30% dari pemasukan.
- Khusus utang konsumtif, maksimal 10%.
Misalkan pemasukan bersih Rp6.000.000 per bulan. Batas total cicilan sekitar Rp1.800.000, dan batas utang konsumtif sekitar Rp600.000. Cicilan paylater untuk belanja barang termasuk konsumtif, jadi jika sudah ada cicilan motor Rp1.200.000, tambahan paylater akan cepat melewati batas aman.
Kapan relatif aman?
Paylater bisa dipertimbangkan jika semuanya terpenuhi:
- Barangnya kebutuhan nyata, bukan hasil dorongan promo.
- Anda sudah punya uangnya, dan memakai cicilan hanya untuk mengatur arus kas.
- Total biaya sudah dihitung dan Anda menerimanya.
- Total cicilan Anda masih di bawah batas 10% (konsumtif) dan 30% (keseluruhan).
- Dana darurat Anda sudah ada. Baca Dana Darurat: Berapa Besarnya dan Disimpan di Mana.
Tanda bahaya
- Anda memakai paylater untuk membayar paylater lain (gali lubang tutup lubang).
- Anda bingung total tagihan karena tersebar di beberapa aplikasi.
- Anda hanya sanggup membayar minimum atau sering telat.
- Anda membeli barang yang sebenarnya tidak perlu karena "kan bisa dicicil".
- Pemasukan tidak tetap, tetapi cicilan tetap menumpuk.
Kalau sudah terlanjur menumpuk
- Kumpulkan semua tagihan dalam satu catatan: sisa pokok, cicilan, tanggal jatuh tempo, dan biaya keterlambatan.
- Hentikan utang baru. Nonaktifkan fitur paylater di aplikasi untuk sementara.
- Urutkan prioritas. Biasanya lunasi dulu yang biayanya paling mahal, tetapi jangan sampai ada yang terlambat.
- Hubungi penyedia untuk menanyakan keringanan sebelum telat, bukan sesudahnya.
- Potong pos keinginan di anggaran Anda. Lihat Cara Membuat Anggaran Bulanan.
- Waspada penagihan dan pinjol ilegal. Hanya gunakan layanan berizin OJK dan jangan menyerahkan data atau akses ponsel ke pihak tak dikenal.
Bagi yang ingin menghindari riba
Bagi Anda yang menjauhi bunga, tersedia layanan pembiayaan syariah, termasuk perusahaan pembiayaan syariah yang juga bisa menyelenggarakan BNPL. Pelajari akad, struktur biaya, dan denda keterlambatannya, serta konsultasikan dengan ahli yang Anda percayai atau fatwa DSN-MUI. Cara paling aman tetap menabung dulu untuk membeli tunai.
Kebiasaan yang membantu
- Terapkan jeda 24 jam sebelum membeli lewat cicilan.
- Tulis total yang akan dibayar, bukan cicilannya saja.
- Batasi satu penyedia paylater dan satu cicilan konsumtif pada satu waktu.
- Tabung di muka. Menabung Rp560.000 per bulan selama enam bulan menghasilkan barang yang sama tanpa biaya Rp360.000.
Sumber
- OJK: FAQ POJK 32 Tahun 2025 tentang Penyelenggaraan BNPL
- OJK: siaran pers penguatan aturan LPBBTI dan BNPL
- Panduan literasi keuangan OJK, Sikapi Uangmu
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal. Angka biaya pada contoh hanyalah ilustrasi.
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal. Semua investasi mengandung risiko.