Banyak pembaca ingin menjalankan keuangan yang sesuai prinsip syariah, tetapi bingung di bagian utang. Kartu kredit, paylater, dan cicilan motor terasa begitu biasa. Bagaimana kita tahu mana yang mengandung riba, dan apa pilihannya?
Artikel ini bukan fatwa. Saya merangkum apa yang dinyatakan MUI dan DSN-MUI, menjelaskan istilah teknisnya dengan bahasa sederhana, lalu menunjukkan langkah praktis. Untuk hukum bagi kasus Anda, rujuklah ulama atau lembaga yang Anda percayai, karena ada pula pihak yang berpandangan berbeda dan itu tidak saya bahas di sini.
Apa itu riba menurut MUI?
Fatwa MUI No. 1 Tahun 2004 tentang Bunga menyatakan bahwa riba adalah tambahan (ziyadah) tanpa imbalan yang ditetapkan dalam akad pinjaman. Bunga (interest) didefinisikan sebagai tambahan yang dikenakan dalam transaksi pinjaman uang, dihitung dari pokok pinjaman, berdasarkan jangka waktu, dipastikan di awal, dan umumnya berupa persentase.
Fatwa itu menetapkan bahwa praktik pembungaan uang termasuk riba nasi'ah dan hukumnya haram, baik oleh bank, asuransi, pasar modal, pegadaian, koperasi, lembaga keuangan lain, maupun perorangan. Fatwa itu juga mengatur dua keadaan:
- Di wilayah yang sudah ada kantor atau jaringan lembaga keuangan syariah yang mudah dijangkau, tidak dibolehkan bertransaksi yang didasarkan pada perhitungan bunga.
- Di wilayah yang belum ada, transaksi di lembaga konvensional diperbolehkan atas dasar darurat atau hajat.
Menurut Hukumonline yang mengutip pakar hukum, fatwa MUI menjadi dasar normatif tetapi tidak mengikat secara hukum negara. Yang mengikat adalah undang-undang perbankan syariah yang menyatakan prinsip syariah sebagaimana difatwakan DSN-MUI. Artinya, bank syariah wajib bebas riba, sedangkan bagi individu keputusannya kembali pada keyakinan masing-masing.
Di mana riba sering muncul dalam keuangan sehari-hari?
- Kartu kredit konvensional. Menurut fatwa DSN-MUI tentang Syariah Card, kartu kredit konvensional memakai sistem bunga dan dinilai tidak sesuai syariah.
- Pinjaman dengan bunga. Termasuk pinjaman online dan kredit tanpa agunan berbunga.
- Paylater dan cicilan dengan biaya bergantung waktu. Tergantung akadnya. Ada yang berbentuk bunga, ada yang berbentuk biaya layanan, dan ada yang menggunakan akad syariah. Anda perlu membaca akadnya.
- Denda keterlambatan. Banyak skema memberi denda yang masuk pendapatan perusahaan. Pada kartu syariah, ketentuannya berbeda (lihat di bawah).
Alternatif yang disebut di fatwa dan produk syariah
Kartu syariah
Menurut Fatwa DSN-MUI No. 54/2006, Syariah Card berfungsi seperti kartu kredit tetapi hubungan hukumnya mengikuti prinsip syariah. Ia boleh digunakan dengan syarat tidak menimbulkan riba. Akad yang dipakai antara lain:
- Kafalah: penerbit menjamin kewajiban pemegang kartu kepada merchant, dan boleh memperoleh imbalan (ujrah).
- Qardh: untuk penarikan tunai.
- Ijarah: jasa sistem pembayaran dengan biaya keanggotaan (membership fee).
Fatwa itu juga menyatakan bahwa denda keterlambatan (late charge) seluruhnya diakui sebagai dana sosial, bukan pendapatan penerbit, dan bahwa kartu harus mencegah pemborosan (israf), misalnya dengan batas belanja. Pemegang kartu juga harus mampu melunasi tepat waktu.
Murabahah (jual beli dengan margin)
Untuk membeli barang secara cicilan, produk syariah yang umum adalah murabahah. Menurut Hukumonline, akadnya jual beli, bukan pinjaman: bank membeli barang dari pihak ketiga lalu menjualnya kembali kepada nasabah secara mengangsur. Harga jual terdiri dari harga perolehan ditambah margin keuntungan yang disepakati. Menurut Cermati, margin itu disepakati di awal dan tidak berubah sepanjang pembiayaan, sehingga cicilannya tetap.
Beberapa hal yang perlu Anda cermati dari sumber yang sama:
- Margin ditentukan tiap lembaga, jadi biayanya bisa berbeda.
- Minta simulasi lengkap: margin, tenor, cicilan bulanan, dan biaya lain.
- Karena margin tetap, Anda tidak diuntungkan bila suku bunga pasar turun.
- Menurut fatwa DSN-MUI tentang murabahah (04/2000), bank membeli aset terlebih dahulu atas nama bank, sebelum menjualnya kepada nasabah.
Label "syariah" tidak otomatis berarti murah atau tanpa risiko. Tetap hitung total yang Anda bayar dan bandingkan.
Contoh perhitungan
Misalkan barang seharga Rp12.000.000 dibeli dengan murabahah selama 12 bulan, margin total yang disepakati Rp1.200.000.
- Harga jual: Rp13.200.000
- Cicilan tetap: Rp1.100.000 per bulan selama 12 bulan
Angka ini hanya ilustrasi, bukan tawaran lembaga mana pun. Cicilannya tidak berubah. Yang perlu Anda cek: apakah total Rp13.200.000 wajar dibanding harga tunai dan produk lain, dan apakah ada biaya tambahan.
Opsi lain yang tidak tergantung produk
Cara paling aman menghindari riba adalah mengurangi kebutuhan untuk berutang.
- Menabung dulu, beli tunai. Misalkan barang Rp12.000.000. Menabung Rp1.000.000 per bulan selama 12 bulan sudah cukup, tanpa margin atau bunga.
- Tunda keinginan. Beri jeda 30 hari sebelum membeli barang non-esensial.
- Dana darurat. Agar tidak berutang saat ada kejadian mendadak. Baca Dana Darurat.
- Beli barang bekas atau lebih sederhana bila kebutuhannya fungsional.
- Bantuan tanpa tambahan dari keluarga, komunitas, atau lembaga sosial untuk keadaan mendesak. Bila Anda meminjam, tulis kesepakatan agar jelas.
- Anggaran yang disiplin. Lihat Cara Membuat Anggaran Bulanan dan Aturan 50/30/20.
Kalau sudah terlanjur punya utang berbunga
- Hentikan utang baru. Jangan menambah.
- Catat semua utang: pokok, bunga, tenor, dan biaya.
- Prioritaskan melunasi yang paling mahal, tetapi jangan menunggak yang lain.
- Tanyakan opsi pelunasan lebih cepat atau pengalihan ke produk syariah. Hitung dulu biaya pelunasan dini dan biaya baru.
- Konsultasi ke ulama atau lembaga keuangan syariah mengenai situasi Anda, terutama bila ada akad yang rumit.
- Jangan mengambil utang baru berbunga hanya untuk melunasi utang lama tanpa menghitung total biayanya. Lihat juga Paylater dan Cicilan.
Pertanyaan sebelum menandatangani akad
- Akadnya apa: pinjaman, jual beli, atau sewa? Siapa pihak penjual dan siapa pemilik barang?
- Apakah ada tambahan yang dihitung dari lama waktu atau dari sisa utang?
- Bagaimana denda keterlambatan diperlakukan dan ke mana dananya?
- Apakah lembaganya berizin dan diawasi OJK, dan apakah punya dewan pengawas syariah?
- Apa total yang saya bayar sampai lunas?
- Apakah cicilannya aman, maksimal 10% pemasukan untuk utang konsumtif menurut panduan OJK?
Kesalahan yang sering terjadi
- Menganggap semua yang berlabel "syariah" otomatis lebih murah atau tanpa risiko.
- Tidak membaca akad dan hanya melihat cicilan.
- Menumpuk cicilan karena cicilan tetap terasa ringan.
- Mengabaikan total biaya.
- Mencampur kebutuhan dengan keinginan saat memilih pembiayaan.
Sumber
- Fatwa MUI No. 1 Tahun 2004 tentang Bunga.pdf)
- Fatwa DSN-MUI No. 54/2006 tentang Syariah Card
- Hukumonline: bunga bank termasuk riba, penjelasan hukumnya
- Hukumonline: perbedaan kredit konvensional dengan murabahah
- Cermati: margin syariah
- Panduan literasi keuangan OJK, Sikapi Uangmu
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan fatwa atau saran keuangan personal. Untuk hukum syariah dalam kasus Anda, rujuklah ulama atau DSN-MUI.
Artikel ini bersifat edukasi dan bukan saran keuangan personal. Semua investasi mengandung risiko.